Biznes

Mikrofirmy wybierają ludzi zamiast algorytmów

2026.04.23 08:00

Jak się okazuje, choć cyfrowe narzędzia finansowe są dla mikroprzedsiębiorców codziennością, gdy stawką są pieniądze, wciąż liczy się kontakt z doradcą. Nowe badanie pokazuje, że przyszłość usług finansowych dla najmniejszych firm należy do modelu hybrydowego.

Mikroprzedsiębiorstwa stanowią fundament polskiej gospodarki. Według danych GUS w IV kwartale 2025 r. było ich aż 95,9 proc. spośród 2,91 mln aktywnych firm. To właśnie one generują znaczną część PKB, dlatego sposób, w jaki korzystają z usług finansowych, ma znaczenie dla całego rynku.

Badanie firmy faktoringowej NFG "Między kliknięciem a doradcą – jak mikrofirmy podchodzą do cyfryzacji usług finansowych" pokazuje wyraźnie: choć digitalizacja postępuje, przedsiębiorcy nie chcą całkowicie rezygnować z kontaktu z człowiekiem.

Pożądana hybryda

Tylko 51,1 proc. mikrofirm korzysta z usług finansowych w pełni samodzielnie – online lub przez chatboty. Aż 30,4 proc. woli powierzyć takie sprawy specjalistom, natomiast 18,5 proc. łączy oba podejścia.

Jeszcze ciekawszy obraz wyłania się wśród firm, które choć częściowo działają samodzielnie. W tej grupie ponad połowa (53,3 proc.) preferuje model hybrydowy - proste sprawy załatwia online, ale bardziej złożone konsultuje z doradcą. Jedynie 37,1 proc. stawia na pełną samodzielność, a niespełna 10 proc. wybiera wyłącznie osobisty kontakt.

- Cyfryzacja finansów w mikrofirmach nie polega na tym, że przedsiębiorca chce wszystko oddać algorytmowi. Z naszych danych wynika raczej, że firmy chcą działać szybciej i wygodniej, ale przy ważniejszych decyzjach nadal potrzebują fachowej pomocy. To oznacza, że przyszłość usług finansowych dla tego segmentu należy do modelu hybrydowego – mówi Emanuel Nowak, ekspert firmy faktoringowej NFG.

Online tam, gdzie liczy się czas

Cyfryzacja w mikrofirmach ma przede wszystkim wymiar praktyczny. Najchętniej wykorzystywane są rozwiązania, które usprawniają codzienną pracę i oszczędzają czas.

Na czele znajdują się integracje księgowe i połączenia z programami finansowymi (33,3 proc.), e-wnioski o finansowanie (31,8 proc.) oraz e-fakturowanie i KSeF (również 31,8 proc.). Niewiele mniej firm korzysta z narzędzi do monitorowania należności i płatności online (29,2 proc.).

Znacznie rzadziej przedsiębiorcy sięgają po bardziej zaawansowane technologie, takie jak open banking, automatyczne decyzje scoringowe czy mobilne aplikacje finansowe.

– Współczesne fintechy, które kierują usługi do mikrofirm, bardzo mocno opierają swoje modele na technologii i samoobsłudze. W wielu przypadkach człowiek został z tych procesów niemal całkowicie wycięty, bo założono, że przedsiębiorcy chcą dziś wszystko szybko, zdalnie i bezkontaktowo. Nasze doświadczenia w NFG pokazują jednak, że potrzeba komunikacji human to human wcale nie słabnie. Co więcej, nie dotyczy ona wyłącznie starszych przedsiębiorców. Z badania wynika, że także, a momentami szczególnie, najmłodsi uczestnicy rynku potrzebują kontaktu z człowiekiem na różnych etapach współpracy – od wyjaśnienia oferty, przez decyzję finansową, po dalszą obsługę. Dlatego w NFG, obok procesów w 100 procentach digitalowych, ściśle opartych o cyfryzację i automatyzację, umożliwiamy też kontakt H2H. W ten sposób technologia upraszcza i przyspiesza proces, nie blokując przedsiębiorcy dostępu do realnego wsparcia doradcy – mówi Emanuel Nowak.

Cyfryzacja przyspiesza, ale z ograniczeniami

Na tempo zmian wpływają także regulacje. Wdrożenie obowiązkowego KSeF – od lutego 2026 r. dla największych firm i od kwietnia dla pozostałych – sprawia, że e-fakturowanie przestaje być wyborem, a staje się standardem.

Dane europejskie pokazują jednak, że cyfryzacja biznesu wciąż ma przed sobą długą drogę. W 2024 r. 73 proc. MŚP w Unii Europejskiej osiągnęło podstawowy poziom cyfrowej intensywności, co nadal pozostaje wyraźnie poniżej celów wyznaczonych na 2030 r. Polska dodatkowo plasuje się poniżej unijnej średniej pod względem wykorzystania zaawansowanych technologii.