Dom

Refinansowanie kredytu 2026 - jak nie przepłacać bankowi?

2026.01.30 08:00

Płacisz ratę kredytu hipotecznego i zastanawiasz się, czy naprawdę „musi być aż tyle”?
W 2026 roku to bardzo dobre pytanie.

Głos ekspertów Lendi Białystok

Płacisz ratę kredytu hipotecznego i zastanawiasz się, czy naprawdę „musi być aż tyle”?
W 2026 roku to bardzo dobre pytanie.

Stopy procentowe spadły, banki mocniej walczą o Klienta, a kredyt refinansowy przestał być egzotyką - coraz częściej jest po prostu sposobem na to, żeby nie przepłacać bankowi przez kolejne 20-30 lat.

O konkrety zapytaliśmy ekspertów Lendi Białystok:
Marcina Misiejuka, Magdalenę Ducką-Szmigiel i Artura Alferowicza.

1. Raty naprawdę spadły. I to mocno

Najpierw liczby, bo one najlepiej ściągają na ziemię.

Marcin Misiejuk, ekspert Lendi Białystok, tak podsumowuje ostatnie dwa lata na rynku:
- Stopy procentowe od początku 2024 roku obniżyły się. Przez cały 2024 rok WIBOR 3M wynosił 5,86%, w 2025 zaczął spadać, a pierwszego stycznia 2026 WIBOR 3M wynosi 3,94%. Przykładowo, przy kredycie na kwotę 400 000 zł z marżą banku 1,8% oraz okresem kredytowania na 25 lat rata w 2024 wynosiła 2997 zł, a obecnie obniżyła się do 2514 zł. Oznacza to, że rocznie zapłacimy do banku mniej o 5796 złotych.

Ten sam kredyt, ta sama nieruchomość, ten sam okres - a prawie 500 zł mniej w miesięcznej racie.

To pokazuje, dlaczego 2026 rok to dobry moment, żeby zadać sobie pytanie:
„Czy mój kredyt jest dziś wciąż konkurencyjny, czy po prostu za drogi?”

2. Najdroższy vs najtańszy bank - 346 zł różnicy w racie

Spadek stóp to jedno. Drugie - to różnice między samymi bankami.

Artur Alferowicz, ekspert Lendi Białystok, pokazuje to na bardzo prostym przykładzie:
- Przy kredycie 500 tys. zł na 30 lat różnice między ofertami mogą być wyraźne: „droższa” propozycja na poziomie 6,78% daje ratę ok. 2602 zł, a jedna z najtańszych ofert przy 5,44% to rata ok. 2256 zł. To oznacza różnicę rzędu 346 zł miesięcznie - i to jest skala, której nie warto pomijać, porównując oferty. 346 zł co miesiąc to ponad 4 000 zł rocznie.

W skali 30 lat różnice między „drogim” a „tanim” bankiem potrafią iść już w setki tysięcy złotych.

Dlatego eksperci coraz częściej mówią wprost:
„To, że bank dał Ci kredyt kilka lat temu, nie znaczy, że dzisiaj nadal jest dla Ciebie najlepszy.”

3. Czy refinansowanie w ogóle ma sens? Szybki test w głowie

W całej dyskusji o refinansowaniu kluczowe pytanie brzmi: „Czy to się opłaca u mnie, a nie ogólnie?”

Tu pojawia się bardzo konkretny punkt odniesienia od Marcina Misiejuka, eksperta Lendi Białystok:
„Kto powinien refinansować kredyt w 2026? Każdy, kto może płacić niższą ratę. Opłaty związane z przeniesieniem kredytu mogą wynieść 1000-1500 zł. Jak rata będzie niższa o 300 złotych, to po 3-4 miesiącach możemy już zyskać na refinansowaniu kredytu. Jeśli masz kredyt z oprocentowaniem powyżej 6,5% to warto skonsultować swój kredyt z ekspertem kredytowym.”

Można to potraktować jak prosty test „na szybko”:
- Twoje oprocentowanie kręci się powyżej 6,5%,
- z symulacji wychodzi, że rata mogłaby spaść mniej więcej o 300 zł lub więcej,
- a koszty przeniesienia kredytu mieszczą się w okolicach 1000-1500 zł.

Jeśli te trzy warunki są spełnione, to już po ok. 3-4 miesiącach niższej raty zwraca się cały koszt operacji. Każdy kolejny miesiąc to po prostu czysta oszczędność. Zamiast dopłacać bankowi, zostawiasz pieniądze u siebie.

4. „Na początek - kawa i rozmowa”

W teorii wszystko brzmi prosto. W praktyce - są umowy, tabele opłat, prowizje, oprocentowanie stałe, zmienne, okresowo stałe… Łatwo się w tym zgubić.

Magdalena Ducka-Szmigiel, ekspert Lendi Białystok, często zaczyna od bardzo ludzkiej perspektywy:
- Na początek radziłabym zadzwonić lub napisać do Eksperta Finansowego. Podczas rozmowy przy kawie omówimy Twoje potrzeby i plany oraz sprawdzimy bieżącą zdolność - to punkt wyjścia do dalszych działań. Jeśli okaże się, że potrzebujesz wyższej kwoty niż ta, którą widzą systemy bankowe, wskażę sposoby na poprawę sytuacji. Otrzymasz też informacje o potencjalnej racie i dodatkowych opłatach związanych ze zobowiązaniem kredytowym. Świadomość buduje spokój.

Tu nie chodzi o „polowanie na super promocję”, tylko o spokojne ułożenie tematu: najpierw rozmowa o planach i sytuacji, potem liczby i możliwe scenariusze. Dopiero na końcu, gdy wszystko jest policzone i zrozumiałe, przychodzi moment na decyzję - refinansować, negocjować, czy zostać przy obecnym kredycie.

5. Co może dla Ciebie zrobić ekspert Lendi Białystok przy refinansowaniu?

Zamiast samodzielnie przeglądać oferty, liczyć i próbować zrozumieć wszystkie „gwiazdki” w umowie, możesz po prostu zlecić to komuś, kto robi to codziennie.

Eksperci Lendi Białystok:

analizują Twój obecny kredyt
- oprocentowanie, rata, pozostały okres, zapisy o wcześniejszej spłacie;

sprawdzają oferty wielu banków
- na tej samej kwocie i okresie pokazują, jak zmieniłaby się rata w różnych bankach;

liczą opłacalność refinansowania
- ile zaoszczędzisz miesięcznie i po ilu miesiącach zwrócą się koszty przeniesienia;

pokazują alternatywy
- jeśli przenoszenie kredytu nie ma sensu, doradzą, czy warto:
negocjować marżę w obecnym banku,
rozważyć nadpłaty,
czy po prostu… nic nie zmieniać;

prowadzą Cię przez formalności
- wnioski, dokumenty, kontakt z bankami - tak, żebyś nie musiał/musiała robić z tego „drugiej pracy”.

Ty na koniec dostajesz czytelne scenariusze z liczbami, a nie chaos w głowie.

6. Zanim zaczniesz szukać, czy Twoje finanse są „gotowe” na ruch?

Żeby bank spojrzał na Ciebie łaskawszym okiem, czasem wystarczy drobne „odgruzowanie” finansów.

Marcin Misiejuk zwraca uwagę na kilka prostych kroków:
- W pierwszej kolejności trzeba zadbać o stabilne dochody, które powinny wpływać bezpośrednio na konto od pracodawcy. Spłacić drobne kredyty przykładowo za pralkę czy lodówkę. Zaprzestać zakupów z odroczoną płatnością w sklepach internetowych. Każdy zakup na platformie zakupowej to oddzielny kredyt w raportach bankowych. Zmniejszyć limit na karcie kredytowej lub ją zamknąć. Dołączyć drugą osobę do kredytu.

Artur Alferowicz dorzuca ważny „trik techniczny”:
- Wybór banku z najbardziej odpowiadającym nam okresem badania wynagrodzeń (biorąc pod uwagę premie, nadgodziny, nagrody oraz 13-stki). Banki badają zdolność z ostatnich 3, 6 lub 12 miesięcy. Zamknięcie lub obniżenie do minimum limitów kart kredytowych. Spłata krótkoterminowych kredytów z dużą ratą.

W skrócie:
czasem o tym, czy dostaniesz lepsze warunki, decyduje nie magiczna „tajemnica banku”, tylko:
- kilka spłaconych rat za sprzęt,
- zmniejszony limit na karcie,
- dobrze dobrany bank pod Twój sposób zarabiania.

7. Chcesz sprawdzić, czy refinansowanie ma sens u Ciebie?

Jeśli czytając ten tekst, pomyślałeś/pomyślałaś:
„Chyba czas sprawdzić, czy nie przepłacam”
to dobry moment, żeby zrobić jeden konkretny krok.

Umów bezpłatną analizę swojego kredytu z Ekspertem Lendi Białystok
Wypełnij krótki formularz kontaktowy

Co się wydarzy po wysłaniu formularza?
1. Skontaktuje się z Tobą ekspert Lendi Białystok.
2. Poprosi o podstawowe dane o Twoim kredycie.
3. Przygotuje dla Ciebie porównanie scenariuszy: zostać, negocjować, refinansować.
4. Pokaże liczby i pomoże je zrozumieć - decyzja i tak będzie należeć do Ciebie.

Ten artykuł nie jest ofertą ani rekomendacją. Ma pomóc Ci zrozumieć, jak wygląda refinansowanie kredytu w 2026 roku oczami ekspertów Lendi Białystok - i dać Ci możliwość, żeby zamiast zgadywać, policzyć wszystko na spokojnie z kimś, kto siedzi w tym na co dzień.

[ARTYKUŁ SPONSOROWANY]